А у нас хоть потоп!
Как перестать постоянно переживать за свое жилье
Все больше людей оформляют страховку на свое жилье. По оценкам нижегородских страховщиков, с 2010 года число таких предусмотрительных собственников выросло втрое. Какие возможности открываются перед обладателем полиса? Насколько это дорогое удовольствие и когда, в случае чего, выплатят деньги? Об этом нам рассказал специалист компании «Ингосстрах» Дмитрий Орловский.
Куда стелить соломку
Итак, давайте для начала очертим круг неприятностей, которые могут приключиться с нашим жильем, а точнее, с его отделкой, домашним имуществом и инженерным оборудованием. Эти неприятности на языке специалистов именуются страховыми случаями. К ним относятся пожар, взрыв (бытового газа, водонагревательного котла и т.д.), повреждение водой, механическое повреждение (падение летательных аппаратов, кранов и т.д.), противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж) и стихийные бедствия (ураган, наводнение и т.д.).
Некоторые компании страхуют и от других несчастий. Например, от теракта. Также к основному договору можно заключить дополнительное соглашение, скажем, на страхование бытовой техники от перепадов напряжения в электросети.
Обычно страховая компания предлагает несколько стандартных пакетов. Например, страхование от пожара и взрыва. Или от пожара, взрыва и повреждения водой. Однако 98% собственников выбирают полный пакет рисков, включая теракт.
Объект в законе
Что именно вы можете застраховать в доме? Обычно люди заключают договор на отделку (напольные, потолочные покрытия, люстры, розетки, окна, двери), инженерное оборудование и домашнее имущество (бытовая техника, мебель).
Однако можно застраховать и несущие конструкции - стены, потолки, крышу, фундамент. Правда, многие рассуждают так: а что с ними может стрястись? Однако жизнь показывает, что изредка неприятности приключаются и с ними. Вспомним случай, который несколько лет назад потряс Нижний Новгород, когда на пятиэтажку в Ленинском районе рухнул строительный кран и разрушил потолок и стены.
Вы можете застраховать любой объект, расположенный в России, будь то квартира, таунхаус, гараж, баня, место на подземной парковке. Важны два момента. Во-первых, вы должны быть собственником этого объекта и иметь документ, подтверждающий это. И, во-вторых, объект должен быть возведен законно.
Имейте в виду, что многие компании не страхуют бараки и дома барачного типа, а также квартиры в домах коридорного или гостиничного типа.
Обычно страховка оформляется на 12 месяцев. Но у некоторых страховых компаний есть и краткосрочные предложения - от семи дней. Это очень удобно для тех, кто уезжает в отпуск или командировку.
Недорогое удовольствие
Многие не спешат к страховщикам, поскольку считают это пустой тратой денег. Однако ставки на страхование жилья трудно назвать высокими. Допустим, если вы страхуете отделку и домашнее имущество на миллион рублей, то страховка обойдется вам всего в 6 000 рублей за год.
Причем, многие компании разрешают внести эту сумму в рассрочку и даже не берут за это никаких процентов. Правда, если наступит страховой случай, а у вас еще будет не внесена часть суммы страховки, то для того, чтобы получить полное возмещение, вам придется выплатить компании остатки долга.
Раньше оформление страховки могло занять и неделю. Сейчас это можно сделать за один день, поскольку в этом случае не требуется выезд страховщика на место и опись имущества. Вам достаточно будет предъявить страховщику паспорт и в дополнительном соглашении подтвердить наличие документа на право собственности.
Однако иногда не обойтись без выезда на место и описи имущества. Например, при страховании объекта дороже шести миллионов рублей. В этом случае страховщик делает подробную опись имущества. Или же проводит оценку заочно - по цифровым фотографиям.
Кстати, есть факторы, которые удорожают страховку. Например, расположение квартиры на последнем этаже. А если у вас установлена сигнализация, то это существенно снижает риск так называемых «противоправных действий третьих лиц». Также некоторые страховщики дают существенные (около 20%) скидки на страховку, если у вас в этой компании уже оформлен какой-нибудь договор — например, КАСКО.
Шеф, все пропало!
А теперь перейдем к самому интересному — выплате страхового возмещения. Тут есть свои тонкости. Например, если сегодня вы оформили страховку, а три дня спустя вас пролили соседи, то увы! - на возмещение вам рассчитывать не придется. Минимальный интервал между заключением договора и ЧП — семь дней.
Итак, страховой случай наступил. Как можно скорее сообщите об этом страховщику. Затем обратитесь в независимую экспертную организацию, чтобы она оценила ущерб, нанесенный вашему жилью. Эту сумму вам потом возместит страховая компания. Важно: экспертная организация должна иметь сертификат на проведение таких работ.
Как рассчитывается сумма возмещения? Если погибло все имущество — например, сгорел дом — то вы получите полную сумму страховки. Например, вы застраховали его на 2 000 рублей. Столько вам и возместят.
Если же имущество повреждено лишь частично, то вам оплатят расходы, необходимые для его восстановления. Но в любом случае не выше страховой суммы.
Когда ждать денег? По закону, страховая компания должна выплатить вам возмещение в течение 15 рабочих дней после получения от вас последнего необходимого документа. Какие потребуются справки — зависит от страхового случая. Если пожар, то от пожарной инспекции, если противоправные действия третьих лиц, то из полиции.
Интересно, что в случае со страхованием пословица «Береженого бог бережет» обычно оправдывает себя. Компания «Ингосстрах» поделилась с «ЖВ» своей статистикой за последние годы: в 2010 на 266 полисов произошло семь страховых случаев, в 2011-м на 377 полисов — пять случаев, в 2012-м на 605 договоров — всего один страховой случай.
Лей, лей, не жалей
Впрочем, застраховать можно не только собственное жилье, но и свою гражданскую ответственность перед соседями. Скажем, вы забыли положить в ванну шланг от стиральной машины и пролили соседей. Или ваш неосторожно брошенный окурок уничтожил соседское добро на незастекленной лоджии. В этом случае выплаты по страховому полису (в пределах страхового лимита) обычно способны покрыть ваши долги перед соседями.
Страхование гражданской ответственности доступно всем: полис на 100 000 рублей стоит всего 980 рублей за год. Но если ваша квартира находится на шестнадцатом этаже, а у соседей снизу — дорогие ремонты, а вы часто ездите по командировкам, не повредит застраховать гражданскую ответственность и на миллион.
Важно
На что обратить внимание при выборе страховой компании?
- на ее финансовые показатели: величину собственных средств, уставной капитал, страховые резервы. Обычно подобную информацию можно найти на сайте фирмы.
- на место компании в рейтинге страховщиков. Они общедоступны.
- на наличие филиальной сети. Это будет для вас удобнее в том случае, если несчастье застанет вас, когда вы будете в отъезде. В этом случае большинство вопросов вы сможете решить в представительстве вашей страховой компании в другом регионе.
Кстати
Чаще других жилье страхуют женщины старше 45 лет, имеющие высшее образование и средний уровень достатка, проживающие в пяти- и девятиэтажках 1960-1989 годов постройки.
Почти 60% застрахованного жилья - квартиры площадью 25-55 кв. м, и 36% - 55-90 кв. м. Чаще других страхуют квартиры в пятиэтажных домах. Интересно, что с ростом этажности дома падает и доля застрахованных квартир.
(по данным компании «АльфаСтрахование»)