2012 год <<

Как не пережить собственный капитал

Секреты управления капиталом от финансового аналитика Натальи Смирновой

Если вы хотите прожить без особых материальных потрясений — как в бизнесе, так и в частной жизни - нужно построить финансовый план. Столичные финансовые аналитики берут за эту услугу от 10 тысяч рублей. Но если есть голова на плечах, в принципе, с задачей можно справиться и самому. О том, как не пережить свой капитал и не скончать дни в нищете, с нижегородцами поделилась известный финансовый аналитик Наталья Смирнова

Забег на четыре дистанции

Первый шаг — прописать все финансовые цели до конца жизни. В том числе, и те, что на первый взгляд неочевидны. Если пока вы не связаны семьей, то внесите в план возможные расходы по этой статье. Инвестиций могут потребовать и пожилые родители. Подумайте и о том, как и на что вы будете жить на пенсии.

Лучше всего заняться накоплениями на первом этапе жизни - в ранней молодости, когда делаете первые шаги в карьере и не обзавелись семьей. Во-первых, вам будет легче пережить самый напряженный в материальном плане второй период жизни — 30-50 лет, и обойтись минимумом займов. Во-вторых, накопленное до брака в случае развода останется вашим.

На втором этапе сделайте акцент на управлении кредитами и налоговой оптимизации.

Третий этап наступает за 5-10 лет до выхода на пенсию. С этого момента, закрыв обязательства по кредитам и ипотеке, начните подкапливать на достойную старость. Если все сделаете правильно, то на четвертом жизненном отрезке финансисты сулят вам наслаждение независимостью и финансовой свободой.

Помните: план — это план. В нем не обойтись без отступлений. В России часто меняется законодательство. На рынке появляются новые финансовые продукты. У вас могут обозначиться непредвиденные цели. Однако, по словам Смирновой, самая большая погрешность в плане не превышает 15%.

Подальше положить, поближе взять

Составили план — распишите свои активы (все, чем вы владеете) и долги (ипотека, кредиты). Проанализируйте, от каких активов мало толку и подумать, как заставить их приносить вам больше. Разберитесь с долгами. Например, если у вас ипотека больше, чем под 13%, а кредит — больше, чем под 20%, перекредитуйтесь под меньшие проценты.

Помните, что активы должны быть:

- ликвидными, т. е. в случае чего вы сможете быстро вывести актив в наличку. Как минимум, это должна быть сумма в размере 3-6 ваших зарплат.

Наталья привела пример с клиентом-предпринимателем, который принципиально не имел «загашника», т. к. считал, что в любой момент сможет вывести нужную сумму из бизнеса. Но когда в кризис 2009 года ему представилась возможность по бросовой цене приобрести два объекта, он не смог найти денег. Так он лишился возможности заработать на них 150% годовых.

- рентабельными. Активы, которые приносят доход ниже уровня инфляции, надо вложить во что-то другое.

- диверсифицированными. По разным странам, валютам, классам (депозит, недвижимость, драгметаллы, облигации).

ПОртфель с докУментами

Накопления должны обеспечивать нам постоянный пассивный доход. «Вилка» может быть ощутимой в зависимости от того, насколько вы готовы рисковать. Финансисты выделяют несколько видов инвесторов:

- консервативный. Такие люди руководствуются принципом «лучше меньше, да лучше» и предпочитают традиционные методы накопления — как правило, депозит.

- умеренно-агрессивный. Такой инвестор готов рискнуть частью капитала, но другая часть должна быть размещена в наиболее надежных инструментах.

- агрессивный. К ним относятся игроки на фондовых биржах.

У каждой вашей цели (вспоминаем личные финансовые цели) есть примерный срок. Поэтому активы должны быть размещены в такие инструменты, откуда их можно было вывести на соответствующие нужды. Это:

- доходная карта. Самый ликвидный вариант, сочетающий в себе депозит с возможностью оперативного снятия. Минус: обслуживание стоит 600-700 рублей в год.

- облигации. Они есть в портфеле и консервативного, и агрессивного инвесторов, если они вкладывают на год и более. Инвестировать можно через ПИФы (паевые инвестиционные фонды), а если вы хотите сами определить, в какие облигации вкладываться — заведите брокерский счет. Брокеров выбирайте из стоп-тройки (пятерки). Плюс: деятельно ПИФов законодательно зарегулирована, поэтому даже при самом неудачном стечении обстоятельств вы получите обратно сумму, которую вложили.

В зарубежные инвестиционные фонды можно вкладываться, начиная с 50-70 долларов. Но это нецелесообразно, т.к. половина уйдет на оргмоменты. Поэтому лучше стартуйте с 2-3 тыс. долл. Разместить средства в зарубежные фонды можно через брокерские компании, российские и зарубежные банки, управляющие компании.

- доверительное управление. Минус: входной порог — от 2 млн. руб.

- драгметаллы. Подходит тем, кто инвестирует на срок больше двух лет и готов к некоторому риску. При этом не надо покупать слитки. В их стоимость включен НДС. Плюс расходов потребует хранение.

- обезличенные металлическиек счета (ОМС). Минус: они не участвуют в системе страхования вкладов. Кроме того, при получении прибыли вы должны будете самостоятельно подать декларацию и заплатить налог. Не сделаете этого — штраф может составить до 30% суммы неуплаченного налога.

- структурный продукт. Оптимальный выбор по мнению Натальи Смирновой. Конкретно под ваши нужды и тип инвестора финансовая компания создает для васм портфель активов. Плюс: налог (13% с полученного дохода) рассчитывается финансовыми компаниями. Еще плюс: как минимум, вы не заработаете, но никак не потеряете.

- акции. Для тех, кто готов инвестировать на срок от двух лет и не боится риска. Заходить в акции можно через структурный продукт или через инвестфонды, если вы хотите или не можете сами подобрать себе пакет акций.

Управлять капиталом вы можете как сами (если у вас есть необходимые знания и время на анализ рыночной ситуации), так и с помощью финансовых советников.

Ипотека «на автомате» - дыра в бюджете

- Я консультировала семью, которые взяли ипотеку в 2005 году под 11% в долларах, - рассказывает Смирнова. - Но с тех пор процентная ставка стала более гуманной. На сегодня их долг — 700 тыс. руб. При этом у них на депозите лежит 800 тыс. руб. под 1,5%! Решение очевидно: снять деньги и заплатить оставшиеся 700 тысяч.

На что мне возразили: но ведь деньги на депозите — это наша подушка безопасности. Люди не думали, что эту подушку они достаточно быстро восстановят, откладывая на депозит те 30 тыс. руб., которые ежемесячно выплачивали за ипотеку и которые у них высвободятся при расчете с банком по ипотеке.

Смирнова советует время от времени проводить «инвентаризацию» и кредитов

- Моя клиентка имела три золотые кредитные карты, выбранные подчистую. Она из последних сил выплачивала по ним 30% годовых и стояла на пороге финансовой катастрофы. Она пришла ко мне за советом, как бы ей получить четвертую кредитную карту, желательно с еще большей суммой, чтобы погасить хоть часть долгов. Я ей посоветовала взять потребительский кредит максимум под 18% и погасить долг по картам, по которым она выплачивала 30% годовых.

Также Смирнова предлагает застраховать жизнь.

- Так вы подстелите соломки себе и зависящим от вас людям, если тяжело заболеете. Если же с вами случится что-то более непоправимое, ваша семья не пойдет по миру. И не надо суеверий. С тех пор, как застраховала жизнь на 3,5 млн. руб, я перестала перебегать на красный свет и пользуюсь только регулярными авиарейсами. Таковы условия договора, который я подписала. Выполняя их, я снижаю долю риска в своей жизни.

А вот этого не надо

Некоторые сейчас берут квартиру в ипотеку и... сдают ее, чтобы «заработать» на часть платедей в банк. А сами снимают жилье. Смирнова считает это неумным шагом:

- Мой клиент по ипотеке должен был платить 50 тысяч ежемесячно, а квартиру мог сдать за 20 тысяч рублей. Я ему посоветовала снимать квартиру, а оставшиеся 30 тысяч откладывать. Таким образом, те 30 тысяч, которые он при первом раскладе будет отдавать банку, при второй тактике станут его капиталом, который постоянно будет прирастать. А когда будет накоплена достаточная сумма, можно будет приобрести жилье без ипотеки или с минимальными заемными средствами.

Не советует Смирнова и покупать квартиру с инвестиционными целями, «для детей»:

- Чтобы оправдать такие инвестиции, нужно, чтобы недвижимость ежегодно дорожала на 25%. Но этого нет и не предвидится. Поэтому купить квартиру в ипотеку сейчас, «для детей» - не лучшее вложение. Во-первых, вы не знаете, где ваши дети будут жить. Во-вторых, если ту сумму, что платите по ипотеке, класть на депозит — получится гораздо рентабельнее.

Однако с зарубежной недвижимостью ситуация несколько другая. Сама Смирнова приобрела за границей недвижимость в ипотеку под 3,5% годовых. Сдача в аренду приносит 8% - причем управляющая компания обязуется обеспечивать ей эту доходность в течение 20 лет. Таким образом, Наталья остается в плюсе.

А вот в России пока эта схема не работает: ипотека под 13%, от аренды — 8%. Сплошной убыток.




Copyright © 2008-2016. Татьяна Кокина-Славина (Таня Танк). Все права защищены | Memory consumption: 2.5 Mb